Идеальный заёмщик: каким видит его банк

Рынок ипотечного кредитования растёт и развивается…

Количество сделок за первые три квартала 2016 года возросло на 30-40%, по сравнению с прошлым годом. По прогнозам аналитиков, на конец текущего года количество выданных россиянам ипотечных кредитов составит около 900 тысяч, а общая сумма превысит 1,5 триллиона рублей.

Немаловажную роль в повышении интереса к ипотечному кредитованию сыграло снижение процентных ставок. Так, средняя ставка по ипотеке сегодня составляет 11,9%. Но так ли просто стать заемщиком? Каким требованиям нужно соответствовать, чтобы точно получить кредит? При рассмотрении заявок банки в первую очередь обращают внимание на несколько моментов, которые мы рассмотрим в этой статье.

 

Кредитная история

Для любого банка финансовая репутация потенциального заемщика очень важна, и её оценивают путем проверки кредитной истории, которая хранится в БКИ (Бюро Кредитных Историй) в течение 15 лет. Обращаясь в БКИ, банк может получить информацию о том, какие были кредиты за последние годы у клиента, имеются ли действующие кредиты, есть ли просрочки и фиксированные задолженности.

Если просрочек и «плохих» задолженностей нет, это говорит об ответственности и добросовестности заёмщика, о его умении планировать расходы. Плохая кредитная история может стать причиной отказа в предоставлении ипотеки. Понятно, что при ипотечном кредитовании приобретаемое жильё становится своеобразным залогом, но банки не заинтересованы в продаже квартир в счёт долгов, поскольку этот процесс достаточно затратный и долговременный.

Что делать с испорченной кредитной историей? Исправить информацию в БКИ, конечно же, нельзя. Но увеличить шансы на получение ипотеки можно несколькими способами. Например, можно оформить новый потребительский кредит и погасить его в установленный срок. Возможно, это подскажет банку, что заёмщик исправляется и начинает ответственно относиться к своим обязательствам. Можно также собрать документы, подтверждающие, что просрочки по кредитам были допущены по уважительным причинам (болезнь, уменьшение размера заработной платы), и ознакомить с ними сотрудника банка, которому подаётся заявка на ипотеку.

Читайте также  Что необходимо знать о взносах на капремонт?

 

Наличие банковских депозитов

Если у потенциального заёмщика имеются банковские вклады, это всегда повышает шанс на одобрение ипотеки. Ведь клиент, имеющий «финансовую подушку безопасности», защищён от непредвиденных обстоятельств. Если у него возникнут финансовые трудности, то для внесения платежей по кредиту он сможет использовать свои сбережения.

 

Основной источник дохода

Стабильную заработную плату банки рассматривают как основной источник дохода. Если потенциальный заёмщик не трудоустроен официально, то вряд ли он сможет воспользоваться ипотекой. Большое значение имеет размер заработной платы, этот показатель рассматривают индивидуально. Но, по оценкам экспертов, шанс получить ипотеку в Москве и Санкт-Петербурге имеют заёмщики с заработной платой более 20 тысяч рублей в месяц, а в регионах – более 15 тысяч рублей. Чаще всего банки принимают положительное решение, если сумма ежемесячного взноса не превышает половины дохода заемщика.  

На заметку: подавать заявку на ипотечный кредит выгодно в тот банк, который обслуживает зарплатную карту. К «зарплатным» клиентам банки относятся более лояльно, а в некоторых случаях в виде бонуса предлагают даже льготные условия кредитования, например, снижают процентную ставку.

 

Стаж работы

Этот показатель тоже имеет значение. Некоторым банкам достаточно, чтобы стаж работы на последнем месте составлял не менее полугода. Других интересует стаж работы от одного или двух лет. Если речь идет о потенциальном заёмщике, который недавно закончил обучение в ВУЗе, то стаж его работы должен составлять не менее одного года.

 

Дополнительные источники дохода

Существенным плюсом для заемщика является дополнительный доход, особенно когда его можно подтвердить. Например, бухгалтер может постоянно работать на одном предприятии и дистанционно вести бухгалтерский учёт в другой фирме. В этом случае дополнительный доход можно подтвердить оформленным трудовым договором с приложенной выпиской с банковского счета, куда поступают средства от второго работодателя.

Читайте также  Во благо садоводов и огородников: что нужно успеть до 01.01.2019, а с чем можно повременить

В качестве дополнительного дохода рассматриваются денежные средства, получаемые от сдачи в аренду имущества. Например, если у заемщика имеется квартира, гараж, коммерческая площадь или другое недвижимое имущество, за которое он ежемесячно получает арендную плату, то шанс на получение ипотеки резко возрастает.

 

Резюме

Учитывая все вышесказанное, можно собрать образ идеального заемщика. Итак, это человек, который имеет как минимум:

1) положительную кредитную историю;

2) официальную работу;

3) стаж трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев;

4) стабильный ежемесячный доход, как минимум в два раза превышающий сумму платежа по ипотечному кредиту;

5) банковские вклады;

6) дополнительные источники дохода (активные или пассивные).

Вы наверняка сможете получить ипотечный кредит, если соответствуете хотя бы первым четырем требованиям.

Напоследок нужно сказать о возрасте заёмщика и о его влиянии на срок кредитования. Чаще всего в условиях кредитования сказано, что на момент последнего платежа заёмщику должно быть менее 65 лет. Таким образом, даже в 60 лет можно оформить ипотеку, но при этом срок кредитования составит 5 лет. В некоторых банках допустимый максимальный возраст для полного погашения кредита является – 75 лет.